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Kreditkündigung Teil 2: Was ist bei einer Umschuldung zu beachten?

Im Rahmen einer Umschuldung fasst der Schuldner mehrere Kredite zu einem Kredit zusammen und zahlt zu einem günstigeren Zinssatz und/oder einer niedrigeren monatlichen Rate seinen Kredit nur noch bei einer kreditgebenden Bank ab. Somit hat eine Umschuldung das Ziel, die Rückzahlungsbelastungen zu verringern, die Übersicht über die individuelle finanzielle Situation und den finanziellen Handlungsspielraum des Schuldners zu verbessern. Auch eine Wiederherstellung bzw. Erhöhung der Kreditwürdigkeit kann auf diese Weise eine wichtiges Ergebnis einer erfolgreichen Umschuldung sein. Dafür ist es manchmal erforderlich, die Gesamtschuld (hier die Kreditsumme) durch einen neuen Kreditvertrag zu erhöhen, um die Tilgungslast insgesamt zu senken.

1. Zinssätze optimieren

Gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase sollte sich ein Vergleich der Zinsen von bestehenden Kreditverträgen mit den Zinssätzen von neu abzuschließenden Kreditverträgen bei verschiedenen Anbietern lohnen. Dabei können unter anderem auch solche Maßnahmen wie die Umstellung von festen Zinsen auf variable Zinsen oder umgekehrt, die Verlängerung der bisherigen Zins- und Tilgungsphasen und/oder die Einführung tilgungsfreier Zeiträume zur Verringerung der Tilgungslast führen. Jedoch gilt es dabei zu beachten, dass die Optimierung des Zinssatzes nicht der einzige wichtige Faktor ist, den es im Rahmen einer Wirtschaftlichkeitsberechnung für eine geplante Umschuldung zu berücksichtigen gilt.

2. Kündigungsfristen

Bei der Kündigung eines Kreditvertrages im Rahmen einer Umschuldung sind immer die entsprechenden Kündigungsfristen zu berücksichtigen. Dabei ist zwischen Ratenkreditenverträgen mit Abschluss vor dem 10. Juni 2010 und danach zu unterscheiden. Bei vor dem 10. Juni 2010 abgeschlossenen Ratenkreditverträgen gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten, bei Ratenkreditverträgen, die nach diesem Datum abgeschlossen wurden, gilt eine Kündigungsfrist von maximal einem Monat. Mehr dazu auch im nachfolgenden Beitrag.

3. Kündigungskosten

Die außerplanmäßige Kündigung von Krediten hat zusätzliche Kosten wie die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) zur Folge. Diese sollte der Schuldner bei der Wirtschaftlichkeitsberechnung einer Umschuldung, die die Kündigung von bestehenden Krediten plant, berücksichtigen. Dabei richtet sich die jeweilige Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nach der Art des Kredites, dem Datum des Kreditvertragsabschlusses und der vereinbarten Zinsbindungsfrist. Mehr dazu auch im nachfolgenden Beitrag.

Fazit:

Wenn im Rahmen einer geplanten Umschuldung die Kündigung von bestehenden Krediten erforderlich wird, sollte der Schuldner auf jeden Fall eine Wirtschaftlichkeitsberechnung durchführen. Diese sollte unter anderem die Zinssätze der aktuellen Kreditverträge, die Gesamtsumme der monatlichen Raten aller bestehenden Kreditverträge, im Falle einer Kündigung anfallende Vorfälligkeitsentschädigungen, im Falle einer Kündigung die jeweils noch zu zahlende Kreditvertrag-Restschuld auflisten und auf diese Weise den Vergleich mit den entsprechenden Positionen des neuen Kredites ermöglichen. Vorbehaltlich dieser Prüfung der jeweiligen Konditionen kann eine Kreditumschuldung durch die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem einzigen Kredit durchaus Sinn machen.

Blogbeitrag veröffentlicht am 22.07.2017 auf sofortkredit-einfach.de

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