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Kredit für Selbständige: Unter welchen Voraussetzungen erhalten Selbständige ein Darlehen?

Viele Selbstständige und Freiberufler verfügen über kein gesichertes und gleichbleibendes regelmäßiges Einkommen. Das macht es für diese Berufsgruppen schwer, überhaupt einen Kredit von einer Bank zu erhalten. Nachfolgend wird erläutert, welche Kriterien Selbständige erfüllen sollten, um an ein (zinsgünstiges?) Darlehen zu kommen.

Auflagen für einen Kredit

Banken reagieren sehr zurückhaltend auf Kreditanträge von Selbstständigen und Freiberuflern, denn für Banken stellen sie als Kreditnehmer ein hohes Risiko dar. Die Zurückhaltung hat einen Grund: Im Gegensatz zu Angestellten, die über ein festes monatliches Gehalt verfügen, ist das Einkommen dieser Berufsgruppe oftmals stark schwankend − zum Beispiel aus saisonalen oder konjunkturellen Gründen. Für den Fall eines Kreditausfalls können Freiberufler der Bank deshalb auch nur wenige Sicherheiten bieten. Um an einen Kredit zu kommen, müssen Selbstständige oft hohe Hürden überwinden: So sichern sich Finanzdienstleister gegen mögliche Zahlungsschwierigkeiten während der Tilgungsphase mit hohen Auflagen ab. Unter anderem verlangen die Kreditgeber vom Antragssteller,

- dass sich der Hauptwohnsitz in Deutschland befindet

- dass er über ein Konto bei einer deutschen Bank verfügt

- dass in den zurückliegenden Monaten bereits ein Einkommen erzielt wurde, dass ausreicht, um die monatliche Kreditrate bedienen zu können. Einzureichen sind die letzten drei Kontoauszüge (ersetzt die Lohnabrechnung der Angestellten). Die Bank errechnet aus den monatlichen Einnahmen dann einen Durchschnittswert.

- dass er bereits mindestens ein, besser zwei bis drei Jahre selbstständig ist und über eigene Sicherheiten wie Vermögenswerte verfügt

- Wer einen Kredit beantragen möchte, muss außerdem je nach Kreditgeber eine Reihe von weiteren Unterlagen wie z. B. die betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), eine Einnahmen-/Überschussrechnung beziehungsweise Gewinn- und Verlustrechnung oder Einkommenssteuerbescheide einreichen.

- Wie bei Angestellten auch ist es wichtig, dass keine negativen Einträge über den Antragsteller bei der SCHUFA vorhanden sind. Eine kostenlose SCHUFA-Auskunft im Vorfeld zeigt, wie die finanzielle Situation von der SCHUFA bewertet wird.

Ob ein Kredit für Selbstständige von der Bank genehmigt wird, hängt letztlich von der individuellen Lebenssituation des Antragsstellers und von den Auflagen der jeweiligen Bank ab, die sich je nach Geldhaus stark unterscheiden können. Auch die Branche, in der die Selbstständigkeit ausgeübt wird, entscheidet über die Kreditvergabe. Ärzte und Apotheker haben in der Regel weniger Probleme, bei Banken ein Darlehen zu bekommen als ein freischaffender Handwerker. Wenn Sie selbstständig sind und eine Kreditabsage erhalten, sollten Sie sich dennoch nicht entmutigen lassen. Sie brauchen mitunter ein gutes Durchhaltevermögen und oft einige Anläufe, um eine Kreditzusage zu bekommen.

Darlehensangebote speziell für Selbstständige

Die Erfolgsaussicht, einen Kredit für Selbstständige zu bekommen, hat sich in den letzten Jahren etwas verbessert. So hat sich gezeigt, dass ein Großteil der Freiberufler nach schwächeren Wirtschaftsphasen schnell wieder an vergangene Erfolge anknüpfen kann. Hinzu kommt, dass diese Berufsgruppe zunehmend als potenzieller Kunde erkannt wird − einige Direktbanken haben deshalb speziell zugeschnittene Kreditangebote ins eigene Portfolio mitaufgenommen.

Zinsaufschläge sind fast unvermeidbar

Auch wenn die Prüfung der Kreditwürdigkeit durch die Bank positiv ausfällt und die Bank einen Kredit gewährt, zahlen Selbstständige und Freiberufler wegen des höheren Ausfallrisikos teils hohe Zinsaufschläge. Wie hoch der Zinssatz im Einzelfall wird, hängt neben der Bonitätsprüfung auch von der Laufzeit und der Höhe des Kreditbetrags ab, den der Antragssteller aufnehmen möchte. Ein Mittel, um die Zinslast zu senken, sind Sondertilgungen. Achten Sie deshalb bei Abschluss eines Kredits darauf, dass die Bank Ihnen das Recht auf Sondertilgungen einräumt. Gerade Selbstständige können so in wirtschaftlich guten Zeiten den Kredit durch Sondertilgungen flexibel und schneller tilgen.

Die Bürgschaftsabsicherung eines Darlehens

Die Chancen auf eine Kreditbewilligung steigen mit den Sicherheiten, die Sie als Antragssteller gegenüber der Bank nachweisen können. Neben Sachwerten können Lebensversicherungen, Aktien oder Immobilien als Sicherheiten eingesetzt werden. Einige Selbstständige und Freiberufler versuchen auch mit einer vertraglich geregelten Bürgschaft eines Familienangehörigen oder eines Bekannten Defizite an einsetzbarer Sicherheit auszugleichen – allerdings kann eine solche Bürgschaft bei einem Kreditausfall durch die persönliche Nähe zum Bürgen belastend sein.

Besondere Situation für Existenzgründer

Um den Kredit gegenüber den Banken abzusichern, haben Existenzgründer die Möglichkeit, eine Bürgschaft bei einer Bürgschaftsbank zu beantragen. Diese Institute wurden extra geschaffen, um den Mittelstand zu fördern und selbstständige Unternehmer bei wirtschaftlich sinnvollen Investitionen mit einer Kreditbürgschaft zu stützen. Eine solche Bürgschaft ist in zweierlei Hinsicht von Vorteil: Selbstständige erhalten nicht nur einen Kredit, sondern zahlen durch die Garantien der Bürgschaftsbank im Rücken meist auch weniger Zinsen. Bereiten Sie sich aber gerade bei der Beantragung eines Darlehens für Existenzgründer sehr gut auf das Gespräch mit Ihrer Hausbank vor, denn diese führt die erste Kreditprüfung durch. Sie brauchen einen Businessplan und viel Überzeugungskraft, um der Bank glaubhaft darzulegen, dass Ihr zu finanzierendes Vorhaben Aussicht auf Erfolg hat. Fällt die Kreditprüfung positiv aus, leitet Ihre Hausbank den Antrag weiter an die KfW, die Ihren Förderkreditantrag nochmal gesondert prüft.

Alternativen zum Ratenkredit

Verweigert die Bank einen Ratenkredit, bleibt Freiberuflern oft nur die Nutzung einer Kreditkarte oder der hochverzinste Dispokredit um an frisches Geld zu kommen – wobei viele Banken Freiberuflern noch nicht mal einen Disporahmen einräumen. Eine günstigere Alternative zu Dispo und Kreditkarte ist der sogenannte Abrufkredit. Diese Kreditart ist flexibler als ein Ratenkredit, da die monatliche Mindesttilgungsrate in der Regel verhältnismäßig gering ausfällt. Gleichzeitig kann der Kreditnehmer die Tilgung jederzeit erhöhen oder den Gesamtbetrag komplett tilgen. Gerade Selbstständigen, die oft mit schwankendem Einkommen zu kämpfen haben, kommt diese Darlehensform besonders entgegen, denn: Fällt das monatliche Einkommen durch die selbstständige Tätigkeit einmal höher aus, kann die Tilgung flexibel angepasst werden. Der Nachteil beim Abrufkredit ist die variable Verzinsung, was sich je nach Marktlage negativ auf die Zinskosten auswirken kann.

Kredite von Privat

Eine weitere Finanzierungsmöglichkeit für Freiberufler ist der Privatkredit − der sogenannte Peer-to-Peer-Kredit. Bei dieser Kreditform wird das Geld von einer oder mehreren Privatpersonen verliehen. Vermittelt wird der Kredit über Finanzierungsplattformen im Internet, die im Vorfeld die Bonität des Antragstellers prüfen. Der Vorteil einer solchen Finanzierung liegt für Freiberufler darin, dass private Geldgeber nicht wie Banken strikt nach der Einkommenssituation des Antragstellers entscheiden, sondern auch soziale Faktoren bei der Beurteilung miteinbeziehen.

Blogbeitrag veröffentlicht am 10.01.2018 auf sofortkredit-einfach.de

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